Rata kredytu hipotecznego dlaczego rośnie? W lipcu 2022 kolejne wzrosty. Jak działają WIBOR i stopy procentowe?
Rata twojego kredytu hipotecznego jest coraz wyższa? Dlaczego w lipcu 2022 czekają nas kolejne wzrosty? To pytanie aktualnie zadaje sobie duża część osób posiadających kredyt mieszkaniowy w Polsce. Najczęstsza odpowiedź, którą można wszędzie usłyszeć, to - wzrost stóp procentowych. A jak to wygląda w praktyce?
Spis treści
- Główny winowajca wzrostu rat kredytu hipotecznego
- Jak działają WIBOR i stopy procentowe?
- Wzrost stóp procentowych, a rata wyższa kredytu hipotecznego
- Dlaczego rata kredytu hipotecznego rośnie? Podsumowanie
- Rata kredytu hipotecznego - przykład aktualnych wzrostów rat kredytów
Główny winowajca wzrostu rat kredytu hipotecznego
W Polsce od lat największą popularnością cieszyły i cieszą się kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem (stanowią ponad 95% wszystkich kredytów hipotecznych w Polsce), na które składała się część stała – marża banku zapisana w umowie oraz część zmienna – WIBOR. To właśnie WIBOR ma największy wpływ na obecne wzrosty rat kredytów hipotecznych.
Czytaj też:
Jak działają WIBOR i stopy procentowe?
Wyjaśnijmy wobec tego czym jest ten WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate). W największym skrócie, jest to stopa procentowa po jakiej banki komercyjne udzielają sobie pożyczek na rynku międzybankowym. Sam WIBOR z kolei, jest w dużej mierze uzależniony od stóp Narodowego Banku Polskiego (NBP), konkretnie od głównej stopy referencyjnej. W uproszczeniu im wyższe stopy procentowe NBP tym wyższy WIBOR i odwrotnie.
Najważniejszym czynnikiem powodującym wzrost stóp procentowych w Polsce w ostatnich miesiącach, ma stale rosnąca inflacja, czyli wzrost cen wszystkiego, zarówno produktów, jak i usług. W ostatnim roku mogliśmy zaobserwować jej znaczny wzrost z poziomu 3,2% (CPI – marzec 2021) do poziomu 11,0% (CPI – marzec 2022), co jest zjawiskiem niespotykanym w Polsce od ponad 20 lat.
- Stopy procentowe mogą wzrosnąć nawet do 7%! Raty kredytów będą dużo wyższe
- Inflacja w Polsce 2022 - w czerwcu 15,6%! Szczyt inflacji przed nami
- Wzrost cen...wszystkiego. W 2022 drożej z miesiąca na miesiąc
Wpływ na inflację i przyczyny jej wzrostu ma wiele czynników. Do najważniejszych z nich należy z pewnością zaliczyć: wzrost cen surowców na rynkach światowych (co za tym idzie wzrost kosztów produkcji), czy wysoki popyt konsumpcyjny, na który wpływ miały m.in. długo utrzymywane niskie stopy procentowe (obniżone celowo niemal do 0%) w czasie pandemii Covid-19. Chodziło o to, aby nie dopuścić do załamania się gospodarki. Ostatnim czynnikiem, ale bardzo istotnym, z którym mamy do czynienia od ponad 2 miesięcy jest wojna tocząca się na Ukrainie, której skutkiem są wzrosty cen surowców (głównie ropy naftowej i gazu) oraz żywności, w szczególności produktów rolno-spożywczych, których Ukraina i Rosja są znaczącymi eksporterami.
Wzrost stóp procentowych, a rata wyższa kredytu hipotecznego
Podstawowym zadaniem NBP jest utrzymanie stabilnego poziomu cen i każdy z banków centralnych na świecie ma założony tzw. cel inflacyjny. W Polsce od 2003 roku, zgodnie z opracowaną prze Radę Polityki Pieniężnej (RPP), strategią polityki pieniężnej ten cel wynosi 2,5% z dopuszczalnym odchyleniem +/- 1%. Jednym z głównych narzędzi do realizacji tego celu są właśnie stopy procentowe.
Podwyżki stóp procentowych, powodują wzrost ceny pieniądza. NBP pożycza pieniądze bankom komercyjnym po wyższej niż dotychczas cenie, a banki komercyjne udzielają wyżej oprocentowanych kredytów, zarówno konsumpcyjnych, jak i firmowych. Kredyty stają się drogie, zaczynają cieszyć się coraz mniejszym zainteresowaniem, przez co przedsiębiorcy zaczynają mniej inwestować w swoje firmy. Ponadto ludzie zaczynają mniej kupować, a zwiększają skłonność do oszczędzania i lokowania swoich pieniędzy. Te czynniki sprawiają, że konsumpcja spada, a w raz z nią spowalnia inflacja.
czytaj też:
Podwyżki stóp procentowych i inflacja nie sprzyjają inwestycjom w Polsce
Znaczący wzrost inflacji zmusił NBP do podjęcia radykalnych działań i od października 2021 roku zaczął się szybki wzrost stóp procentowych. RPP na siedmiu posiedzeniach z rzędu podnosiła główną stopę referencyjną z poziomu 0,1% (wrzesień 2021) do dzisiejszych 4,5% (kwiecień 2022), co finalnie przełożyło się na wzrost WIBOR-u, czyli składnika oprocentowania większości kredytów hipotecznych w Polsce.
Banki w Polsce stosują najczęściej WIBOR 3- lub 6-miesięczny (tzw. WIBOR 3M lub 6M), które różnią się od siebie nieznacznie wartością, ale co ważne, z taką częstotliwością są też aktualizowane w danym banku, tzn. jeśli ktoś ma kredyt oparty o WIBOR 6M i ostatnią aktualizację oprocentowania w swoim kredycie miał np. w listopadzie 2021 (gdzie byliśmy po dwóch podwyżkach stóp procentowych i WIBOR 6M był w okolicach 1,65%), to kolejna aktualizacja i znaczący wzrost oprocentowania, czeka go w maju 2022, gdzie dzisiejsze poziomy WIBOR wynoszą już blisko 6%.
Dlaczego rata kredytu hipotecznego rośnie? Podsumowanie
Podsumowując zatem, na oprocentowanie kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem, składa się stała, niezmienna, zapisana w umowie marża (np. w wysokości 1,80%) + część zmienna, czyli WIBOR. Wraz ze wzrostem WIBOR-u, zmienia się całkowite oprocentowanie kredytu, a co za tym idzie zwiększa się rata. W zależności o tego czy kredyt jest oparty o WIBOR 3M lub 6M, oprocentowanie na kredycie jest aktualizowane odpowiednio co 3 lub 6 miesięcy.
Rata kredytu hipotecznego - przykład aktualnych wzrostów rat kredytów
Osoba która brała kredyt w lipcu 2021 roku mogła liczyć na oprocentowanie całkowite w wysokości 2,21% (marża 2,0% + 0,21% WIBOR 3M), co przy 25 letnim kredycie, na kwotę 300.000 zł z ratą równą, dawało obciążenie miesięczne w wysokości 1302,46 zł.
Po wzrostach stóp procentowych i wzroście WIBOR-u ten sam kredyt miał oprocentowanie 7,74% (marża 2,0% + 5,74% WIBOR 3M), a rata wynosi 2264,02 zł.
