Trendy na rynku kredytów hipotecznych
Zazwyczaj przełom odchodzącego i nowego roku jest czasem podsumowań i planów. Nie inaczej jest na rynku kredytów rynków hipotecznych. Na wielką popularność kredytów zaciąganych przez konsumentów wpływa m.in. w tendencja banków do upraszczania procedur oraz liberalizacja warunków potrzebnych do spełnienia zdolności kredytowej klientów.
Z roku na rok oferty kredytowe są coraz bardziej atrakcyjne, a procedury zaciągnięcia kredytu coraz prostsze. Badania wykazały, że Polacy są zdyscyplinowanymi dłużnikami, w terminie spłacają zaciągnięte kredyty, w związku z czym banki są skłonne upraszczać procedury jeszcze bardziej. A o tym, jakie trendy na najbliższe miesiące przewidują specjaliści rynku kredytów hipotecznych, odpowiadają eksperci Credit House Polska, ogólnopolskiej firmy doradztwa kredytowego, specjalizującej się w kredytach hipotecznych.
Wydłużanie okresu kredytowania
Wprowadzenie tzw. Rekomendacji S Komisji Nadzoru Bankowego spowodowało wzrost wymagań banków w kwestii zdolności kredytowej. Większość banków decyduje się na wydłużanie okresów kredytowania w celu zmniejszenia miesięcznej raty. To powoduje mniejsze wymagania zdolności kredytowej przy tej samej kwocie kredytu.
Upraszczanie procedur bankowych
Konkurencja na rynku kredytów hipotecznych powoduje, iż banki, oprócz konkurowania ceną, zaczynają konkurować upraszczaniem procedur. Przejawia się to m.in. w zmniejszaniu ilości wymaganych dokumentów, sposobem wyceny nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu (koszt wyceny sporządzanej przez zewnętrznego rzeczoznawcę majątkowego banki biorą na siebie lub w ogóle rezygnują z wyceny zewnętrznej, robiąc ją w oparciu o posiadane dane i wykonując przy pomocy swoich, odpowiednio przeszkolonych pracowników) lub też w sposobie oceny zdolności kredytowej.
Zwiększanie wskaźnika LTV (z ang. loan to value - wartość kredytu do wartości zabezpieczenia)
Banki umożliwiają zaciągnięcie kredytu w wysokości przekraczającej wartość zabezpieczenia. Rekordziści umożliwiają kredytobiorcom zaciągnięcie kredytu do 130% wartości nieruchomości.
Sprzedaż przy kredycie ubezpieczeń
Większość banków odchodzi od pobierania od klienta standardowej prowizji bankowej, zastępując ją różnymi ubezpieczeniami. Do najpopularniejszych należą: ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy lub polisa na życie. Oczywiście dla klienta efekt jest ten sam, bo musi ponieść jakiś dodatkowy koszt, ale w przeciwieństwie do prowizji, ubezpieczenia dają mu (czasowo oczywiście - ubezpieczenia obowiązują przez rok do 3 lat) korzyści ochronne.
Akceptowanie przez banki coraz większej liczby źródeł dochodu
Większość banków, do wyliczenia zdolności kredytowej, przyjmuje dochody z praktycznie każdego udokumentowanego źródła. Oprócz umowy o pracę na czas nieokreślony lub działalności prowadzonej na zasadach ogólnych, banki biorą pod uwagę dochody z umów o pracę na czas określony, umów zlecenia i umów o dzieło, a także z wynajmu nieruchomości, z kontraktów, z działalności rozliczanej na podstawie ryczałtu czy karty podatkowej, a nawet alimentów (ale tych otrzymywanych na małżonka, nie na dziecko) - wszystko zależy od polityki, jaką prowadzi dany bank.
Powiększanie zakresu nieruchomości mogących stanowić zabezpieczenie i cel finansowania kredytu hipotecznego
Do tej pory większość banków przyjmowała, jako zabezpieczenie, typowe nieruchomości mieszkalne: mieszkanie, dom wolnostojący, dom w zabudowie bliźniaczej lub szeregowej. W chwili obecnej, przy pomocy kredytu, możemy, jako osoby fizyczne, nabyć działki budowlane, ale również działki rolne, pensjonaty, kamienice i lokale użytkowe. Posiadając takie nieruchomości możemy je przedstawić jako zabezpieczenie pożyczki hipotecznej.
Stworzenie linii kredytowej dla osób fizycznych
Klasyczną pożyczkę finansową (wypłata jednorazowa całej kwoty) można zastąpić linią kredytową, zabezpieczoną hipoteką. Klient otrzymuje od banku maksymalną kwotę do wykorzystania, ale nie musi jej od razu wykorzystywać w całości - może wypłacić dowolną część pożyczki, a po częściowej spłacie wykorzystanej kwoty dostępny limit zwiększany jest o spłaconą część kapitału. Klient w okresie 10 lat może spłacać jedynie odsetki, po upływie 10 lat linia kredytowa jest zamykana i klient przystępuje do spłaty zadłużenia rozłożonego nawet na 30 lat.
- Oprócz wyżej wymienionych, utrzymujących się bądź przewidywanych trendów, zauważamy przymiarki do stworzenia tzw. odwróconej hipoteki - prognozuje Robert Wasilewski z Credit House Polska. - Produkt ten jest dość popularny za oceanem i w krajach Europy Zachodniej. Skierowany jest raczej do osób starszych, mających własną nieruchomość. W umowie kredytowej bank, ewentualnie towarzystwo ubezpieczeniowe, zobowiązuje się do wypłaty określonej miesięcznej raty za dom lub mieszkanie, do momentu zakończenia życia klienta. W zamian, po śmierci klienta, nieruchomość przechodzi na bank i zostaje sprzedana, a nadwyżka między wypłaconymi ratami a uzyskaną ceną sprzedaży jest zyskiem banku. Ta popularna usługa zaczyna się i w Polsce cieszyć wstępnym zainteresowaniem potencjalnych klientów. Wypłacana przez bank lub towarzystwo ubezpieczeniowe comiesięczna rata pozwala bowiem osobom po 60. roku życia na realizację życiowych pasji i marzeń, podróże i dostatnie życie.
