Mieszkanie bez wkładu własnego - będą nowe zasady programu! Te nie działają

2022-08-11 17:28
osiedle mieszkaniowe budowa
Autor: Pekabex Czy mieszkania bez wkładu własnego rozwiąże problem dostępności mieszkań dla osób o niskich dochodach?

Mieszkania bez wkładu własnego to program rządu, który ma pomóc w zakupie własnego M tym, których stać na spłatę kredytu mieszkaniowego, ale nie mają oszczędności na wkład własny. Program Mieszkanie bez wkładu własnego ruszył pod koniec maja, ale jak się okazało nie jest dostosowany do realiów rynku. Banki nie chcą wstawiać programu do swojej oferty, a chętnych do skorzystania z kredytu bez wkładu własnego nie ma. Rząd będzie zmieniał warunki.

Spis treści

  1. Dla kogo mieszkanie bez wkładu własnego?
  2. Limity metrażowe mieszkań bez wkładu własnego
  3. Mieszkanie bez wkładu własnego nie tylko na mieszkanie
  4. Jakie dopłaty do wkładu własnego na mieszkanie?
  5. Od czego zależy wysokość wsparcia?
  6. Czy można kupić każde mieszkanie ze wsparciem?
  7. Czy mieszkania bez wkładu własnego to realna pomoc?
  8. Do kiedy mieszkania bez wkładu własnego?

Program Mieszkanie bez wkładu wystartował tylko w teorii. Jego założenia niestety nie pokrywają się z rzeczywistością - powstawał, kiedy rynek nieruchomości wyglądał inaczej. Podwyżka stóp procentowych i słabnąca zdolność kredytowa Polaków, wysokie ceny mieszkań, przewyższające limity warunków programu sprawiły, że rozwiązanie rządu nie ma szans powodzenia. Zresztą również same banki zwlekają z dołączeniem do projektu - mimo że do tej pory umowy z BGK umożliwiające zabezpieczanie kredytów z gwarancją podpisało 8 banków, program Mieszkanie bez wkładu własnego do oferty wprowadziły tylko 2. Podobno też jeszcze nikt nie skorzystał z kredytu bez wkładu własnego na mieszkanie.

Program Mieszkanie bez wkładu własnego idzie więc do zmiany. Nowe warunki mają poszerzyć grupę potencjalnych odbiorców. Projekt zmian, jak informował kilka dni temu minister rozwoju Waldemar Buda, jest już gotowy. Na koniec wakacji rząd zapowiedział też przegląd banków, które dołączyły do programu i sprawdzenie realizacji oferty.

Przedstawiamy obecnie obowiązujące zasady programu i koncepcję zmian.

Dla kogo mieszkanie bez wkładu własnego?

Mieszkanie bez wkładu własnego to propozycja programu zwiększającego dostępność do finansowania własnego mieszkania. Do programu Mieszkanie bez wkładu własnego mogą przystąpić osoby, które nie mają własnego mieszkania czy domu:

  • single,
  • osoby żyjące w nieformalnych związkach,
  • małżeństwa.

Ważne dla osób żyjących w nieformalnych związkach! Mogą skorzystać z programu razem tylko wtedy, gdy wspólnie wychowują dziecko. Para, która nie ma dzieci nie może przystąpić do programu, ale każde z nich może to zrobić odrębnie, jako jednoosobowe gospodarstwa domowe.

Limity metrażowe mieszkań bez wkładu własnego

Program traktuje wyjątkowo rodziny, które mają co najmniej dwoje dzieci - mogą skorzystać z programu, nawet jeśli mają już własne mieszkanie, ale wprowadzono tu limity na metraż:

  • nie większe niż 50 m², gdy dzieci jest dwoje,
  • 75 m², gdy dzieci jest troje,
  • 90 m², gdy dzieci jest czworo.

Dla rodzin posiadających pięcioro lub więcej dzieci nie ustalono limitu metrażowego.

Czym jest wkład własny na mieszkanie?

Wkład własny to kapitał, którym dysponuje kredytobiorca, który wraz z pożyczoną od banku kwotą kredytu hipotecznego jest wystarczający na realizację celu pożyczki, czyli zakupu lub budowy domu/mieszkania.

Mieszkanie bez wkładu własnego nie tylko na mieszkanie

Trzeba wiedzieć, że program Mieszkanie bez wkładu własnego nie jest przeznaczony tylko na zakup własnego M. Wsparcie z programu można przeznaczyć także na budowę domu jednorodzinnego, a także zakup działki w celu budowy domu. Co więcej, wsparcie można otrzymać także na wykończenie mieszkania lub domu.

Mieszkanie bez wkładu własnego NOWE WARUNKI

Nowe regulacje mają być odpowiedzią na rosnące ceny mieszkań oraz sytuację, kiedy kredytobiorca ma już jakiś wkład własny, jednak jest on niewystarczający do zaciągnięcia kredytu na lepszych warunkach. Zmiany mają uatrakcyjnić program i otworzyć na większą grupę kredytobiorców.

  •   Zniesienie przepisu o minimalnej wysokości gwarancji

Obecnie musi ona obejmować kwotę niższą niż 10% i nie wyższą niż 20% wartości nieruchomości. To sprawia, że osoby posiadające środki na wkład własny w wysokości np. 15% wartości nieruchomości nie będą mogły ich w pełni wykorzystać.Po zmianie gwarancja będzie udzielana w takiej wysokości, w jakiej będzie to potrzebne dla uzyskania kredytu (wkład własny i kwota objęta gwarancją będą musiały razem wynieść 20%). Jeśli kredytobiorca zgromadzi np. środki w wysokości 17% wartości nieruchomości, to gwarancja obejmie brakujące 3%.

  • Podniesienie wskaźnika cen nieruchomości

Chodzi urealnienie wskaźnika cen nieruchomości, który kwalifikuje dane mieszkanie doprogramu. Limit ceny 1 m² dla mieszkań dostępnych w programie ma zostać podniesiony o 0,1 wartości wskaźnika odtworzeniowego lokalu. Czyli dla mieszkań z rynku pierwotnego - z 1,3 do 1,4, a dla lokali z rynku wtórnego z 1,2 do 1,3.

  • Otwarcie programu na osoby, które zgromadziły środki na pokrycie dokładnie 20% wartości nieruchomości.

Takim osobom gwarancja nie będzie potrzebna, ale jeśli spełnią pozostałe warunki ustawy (brak własnego mieszkania), wówczas podobnie jak kredytobiorcy kredytów objętych gwarancją będą mogli skorzystać ze spłat rodzinnych. Spłaty rodzinne przysługują każdorazowo po powiększeniu rodziny o drugie i kolejne dziecko. W przypadku drugiego dziecka spłata wynosi 20 tys. zł a w przypadku urodzenia trzeciego dziecka i kolejnych 60 tys. zł. Spłaty rodzinne podnoszą bezpieczeństwo kredytobiorcy, przynosząc zmniejszenie obciążeń kredytowych w przypadku powiększenia rodziny.

  • Preferencje dla kredytów o stałej stopie procentowej 

Objęcie systemem spłat rodzinnych kredytobiorców, którzy zdecydują się na zaciągniecie kredytu o stałej stopie procentowej, nawet wtedy, gdy wkład własny będzie wyższy niż 20% wartości nieruchomości. Kredyty takie są droższe w chwili podpisywania umowy, ale bezpieczniejsze dla kredytobiorców i rynku.

Projekt przepisów jest już na ostatnim etapie przygotowań w MRiT. Zmiany mają wejść w życie jak najszybciej, tj. po okresie niezbędnym jedynie do zmian systemów bankowych (najdalej w styczniu 2023 r.) - czytamy na stronie ministerstwa.

Jakie dopłaty do wkładu własnego na mieszkanie?

Wkład własny ma być „gwarantowany, zapewniany lub spłacany przez państwo” i to ma rozwiązać najważniejszy problem młodych rodzin oraz rodzin wielodzietnych, jakim jest zakup własnego mieszkania. Wkład własny będzie gwarantowany za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego do 20% do kwoty 100 tys. zł przez okres maksymalnie 15 lat.

Państwo będzie gwarantować maksymalnie 100 tys. zł wkładu własnego dla kredytobiorców lub oferować dofinansowanie w wysokości do 160 tys. zł dla osób korzystających z mieszkalnictwa społecznego czy też rodzin wielodzietnych (w zależności od liczebności rodziny).

Od czego zależy wysokość wsparcia?

Wysokość nansowania jest uzależniona od liczby dzieci w rodzinie. W miarę jak powiększać będzie się rodzina, BGK ma pomóc w spłacie części gwarantowanego kredytu mieszkaniowego. To tzw. spłata rodzinna, która wynosi:

  • 20 tys. zł - w przypadku drugiego dziecka
  • 60 tys. zł - w przypadku trzeciego dziecka,
  • plus 60 tys. zł - w przypadku każdego kolejnego dziecka.

Czy można kupić każde mieszkanie ze wsparciem?

Program Mieszkanie bez wkładu własnego wprowadza limit ceny w przeliczeniu na 1 m² powierzchni użytkowej finansowanego mieszkania. Cena mieszkania nie będzie mogła przekraczać ogłaszanego przez wojewodów (co pół roku) wskaźnika ceny m². Dla lokali kupowanych od firm deweloperskich limit cenowy jest nieco większy niż dla mieszkań z rynku wtórnego. Ważne jest też, że inne limity będą obowiązywać dla miast wojewódzkich, dla gmin z nimi sąsiadujących i reszty województwa.

Czy mieszkania bez wkładu własnego to realna pomoc?

Przewodniczący Komitetu Finansowania Nieruchomości w Związku Banków Polskich (ZBP) Jacek Furga w rozmowie z "Wyborczą" stwierdził, że pomysł mieszkań bez wkładu własnego jest tak naprawdę niedźwiedzią przysługą dla młodych rodzin. Kredyt bez wkładu własnego będzie droższy, czyli z wyższą marżą banku, nawet o 2 pkt. proc. Poza tym będzie spłacany dłużej, co oznacza dłuższy okres naliczania odsetek.

Trzeba też pamiętać, że program wchodzi w życie po serii podwyżek stóp procentowych, które zmniejszają zdolność kredytową wielu nabywców.

Zdolność kredytowa Polaków topnieje z tygodnia na tydzień. W kwietniowym raporcie przygotowanym przez Notus Finanse, analiza ponad 100 ofert bankowych wykazała, że zdolność kredytowa np. rodziny 2+1 spadła nawet o 42% (w zależności od banku zdolność kredytowa singla obniżyła się od 6% do 38% (śr. -17%), rodziny 2+1 od 14% do 42% (śr. -27%), rodziny 2+2 od 16% do nawet 38% (-23%)). Wpływ na to mają galopująca inflacja, szalejące ceny na rynku materiałów budowlanych, a co za tym idzie, ostry wzrost cen za metr kwadratowych. Rząd poszukuje nowych rozwiązań wsparcia osób, które chcą kupić mieszkanie.

Należy pamiętać, że aby skorzystać z programu rządowego, trzeba będzie posiadać zdolność kredytową na wnioskowaną kwotę, oraz znaleźć nieruchomość spełniającą wymogi ceny za m², a to już może nie być takie proste. Ponadto, niektórzy mieli nadzieję, że nazwa Mieszkanie bez wkładu własnego może oznaczać dofinansowanie rządowe, a najprościej rzecz ujmując, wymagany wkład własny zostanie po prostu doliczony klientom do kwoty zobowiązania. Jest to z jednej strony ułatwienie, ponieważ uzbieranie 10-20% wkładu własnego stanowi wyzwanie dla niektórych klientów, ale z drugiej strony wymagana zdolność kredytowa automatycznie musi być wyższa – tłumaczy Paweł Komar, prezes zarządu Notus Finanse.

Do kiedy mieszkania bez wkładu własnego?

Gwarantowane kredyty mieszkaniowe mają być udzielane do 31 grudnia 2030.

Listen to "Najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym - co musisz wiedzieć? - Porachunki Osobiste" on Spreaker.
Czy artykuł był przydatny?
Przykro nam, że artykuł nie spełnił twoich oczekiwań.
Podziel się opinią
Grupa ZPR Media sprzeciwia się głoszeniu opinii noszących znamiona mowy nienawiści przepełnionych pogardą czy agresją. Jeśli widzisz komentarz, który jest hejtem, powiadom nas o tym, klikając zgłoś. Więcej w REGULAMINIE
Czytaj więcej