Wakacje kredytowe 2024. Będą czy nie? Znamy planowane kryterium dochodowe oraz maksymalną kwotę kredytu

2024-02-28 9:19
wakacje kredytowe
Autor: Szymon Starnawski/Grupa Murator

Wakacje kredytowe 2024 mogą nie wejść w życie? Takie niepokojące sygnały płyną z mediów. Zaskoczenie jest tym większe, że niedawno ogłoszono m.in., jakie będą warunki do spełnienia przez kredytobiorców. Chodzi o kryterium dochodowe oraz warunek maksymalnej kwoty kredytu hipotecznego. W planach są także zmiany w Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Spis treści

  1. Czy będą wakacje kredytowe 2024? Dla kogo będą dostępne?
  2. Czy kwota kredytu mieszkaniowego ma znaczenie?
  3. Wskaźnik RdD na poziomie 40% lub wyższy? Skorzystasz z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców
  4. Wakacje kredytowe – ile miesięcy bez spłaty rat?
  5. Zawieszenie spłaty kredytów hipotecznych to znaczne koszty dla banków
Szkoła Budowania: Instalacja grzewcza

Czy będą wakacje kredytowe 2024? Dla kogo będą dostępne?

Przedłużenie rządowych wakacji kredytowych na 2024 rok było już oficjalnie potwierdzone, ale na ostatniej prostej pojawiły się przeszkody. Jak nieoficjalnie dowiedział się serwis money.pl, jeśli inflacja w lutym lub marcu spadnie do 3,5%, rząd może w ogóle nie wprowadzić wakacji kredytowych 2024. Zgodnie z (wciąż nieprzyjętym) projektem uchwały w 2024 r. wakacje miały wejść w życie od 1 kwietnia, ale teraz jest to niepewne.

Przypomnijmy, że ustawowe wakacje kredytowe wprowadzono w lipcu 2022 r. jako formę pomocy dla kredytobiorców, którzy z powodu wzrostu stóp procentowych mają problem ze spłatą kredytu hipotecznego.

Z pomocy w spłacie kredytu hipotecznego nie każdy jednak skorzysta, nawet jeśli wejdą w życie. Z wakacji kredytowych 2024 skorzystają osoby, u których średnia arytmetyczna wartości wskaźnika RdD (rata do dochodu) za okres ostatnich trzech miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku będzie przekraczać 35 proc. Oblicza się to następująco:

  • zsumuj dochody całego gospodarstwa domowego (wszystkich domowników) w każdym z 3 ostatnich miesięcy (osobno dla każdego miesiąca),
  • dla każdego z 3 ostatnich miesięcy podziel wysokość swojej raty kredytu przez łączny dochód (np. 3000 zł/6500 zł),
  • oblicz średnią arytmetyczną z 3 uzyskanych wyników (np. 30% + 40% + 40%/3),
  • jeśli otrzymany wynik jest wyższy niż 35%, masz prawo skorzystać z wakacji kredytowych 2024.

Należy pamiętać, że przy obliczeniach uwzględnia się dochody wszystkich osób należących do gospodarstwa domowego, a nie tylko kredytobiorcy.

Jednocześnie Business Insider Polska donosi, iż rząd ponoć rozważa rozszerzenie katalogu osób uprawnionych do skorzystania z wakacji. Nie podano jednak żadnych szczegółów.

Pieniądze to nie wszystko - Leszek Balcerowicz

Czy kwota kredytu mieszkaniowego ma znaczenie?

Żeby móc skorzystać z wakacji kredytowych 2024, kwota kredytu nie może przekraczać 1,2 mln zł. Warto zauważyć, że otrzymanie w banku większej kwoty kredytu niż 1,2 mln zł wymaga wysokich zarobków i bardzo dobrej zdolności kredytowej. W praktyce zatem ograniczenie dotknie osoby, które i tak raczej nie powinny mieć problemów ze spłatą rat.

Wskaźnik RdD na poziomie 40% lub wyższy? Skorzystasz z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

Warto wiedzieć, że wakacje kredytowe nie będą jedyną formą wsparcia dla kredytobiorców dostępną w 2024 r. Od maja osoby, u których wskaźnik RdD (raty do dochodu) osiągnie minimum 40%, będą mogły wnioskować o wsparcie albo pożyczkę z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców na spłatę zadłużenia. Przedtem ten wskaźnik wynosił 50%, a zatem trudniej było skorzystać z pomocy.

Jednocześnie warto pamiętać, że wysokość wsparcia została podwyższona do 2500 zł miesięcznie (z 1500 zł). Możliwy okres otrzymywania takiej pomocy ma się wydłużyć z 36 miesięcy do 40 miesięcy.

Co ważne, wsparcie z FWK przysługuje pod warunkiem, że miesięczny dochód gospodarstwa domowego pomniejszony o miesięczny koszt obsługi kredytu jest niższy niż trzykrotność kryteriów podanych w ustawie o pomocy społecznej.

Wakacje kredytowe – ile miesięcy bez spłaty rat?

W 2024 r., podobnie jak w poprzednim roku, można będzie zawiesić łącznie spłatę 4 rat. Z uwagi na opóźnienie wejścia przepisów w życie (od 1 kwietnia zamiast od 1 marca) nastąpią jednak pewne zmiany w stosunku do lat poprzednich. Wakacje kredytowe 2024 będą działać następująco:

  • I kwartał 2024 r. – brak możliwości zawieszenia spłaty rat,
  • II kwartał 2024 r. – można zawiesić spłatę 2 rat,
  • III kwartał 2024 r. – można zawiesić spłatę 1 raty,
  • IV kwartał 2024 r. – można zawiesić spłatę 1 raty.

Przypomnijmy, że okres kredytowania zostaje automatycznie wydłużony o czas trwania wakacji kredytowych.

Zawieszenie spłaty kredytów hipotecznych to znaczne koszty dla banków

Choć z osoby spłacające kredyty mieszkaniowe z pewnością liczą na przedłużenie wakacji kredytowych, trzeba pamiętać, że ta ulga dla kredytobiorców to większe obciążenie finansowe dla banków. Jak wynika z danych Komisji Nadzoru Finansowego, w 2022 r. łączny koszt dla banków wyniósł aż 13,41 mld zł. Był on na tyle wysoki, że w ubiegłym roku osiem banków przekroczyło poziomy krytyczne wskaźników inicjujących plan naprawy (choć ostatecznie siedem z nich zdecydowało, że sobie poradzą i wstrzymały się z dalszymi krokami).

– Narodowy Bank Polski (…) zwraca uwagę, że koszt wakacji kredytowych dla banków okazał się nieproporcjonalnie wysoki w stosunku do redukcji kosztów ryzyka kredytowego. NBP obliczył, że sektor bankowy zapłacił za wstrzymanie rat tyle samo, co przy minimum pięciokrotnym wzroście sumy złotowych kredytów mieszkaniowych z utratą wartości – mówi ekspert portalu RynekPierwotny.pl.

Jednocześnie mimo tych dodatkowych kosztów banki zakończyły 2022 rok z zyskiem 12,4 mld zł, czyli ponad dwa razy większym niż w 2021 r.

QUIZ. 10 niby prostych pytań o bloki z wielkiej płyty. Na którym polegniesz?

Pytanie 1 z 10
Najwięcej bloków z wielkiej płyty powstało w Polsce...
Listen on Spreaker.
Czy artykuł był przydatny?
Przykro nam, że artykuł nie spełnił twoich oczekiwań.
Czytaj więcej