Rekomendacja S 2023 zmieniła się na plus. Teraz większa zdolność kredytowa przy Bezpiecznym Kredycie 2%
Rekomendacja S 2023 to zbiór zasad wpływających na zdolność kredytową. Dzięki zmianom dokonanym przez KNF poprawiła się ona w przypadku osób uzyskujące Bezpieczny Kredyt 2% w programie Pierwsze Mieszkanie. Sprawdź, co dokładnie zmieniło się przy kredycie hipotecznym.
Spis treści
- Co to jest rekomendacja S 2023 i jak kształtuje zdolność kredytową?
- Łatwiej o kredyt hipoteczny, w tym Bezpieczny Kredyt 2%
- Nowe zasady rekomendacji S 2023. Co dokładnie się zmieniło?
- Pierwsze Mieszkanie wpływało na rynek jeszcze przed swoim startem
Co to jest rekomendacja S 2023 i jak kształtuje zdolność kredytową?
Rekomendacja S to zalecenia dla banków w zakresie dobrych praktyk przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Zasady rekomendacji określają, jak bank oblicza zdolność kredytową, wysokość wkładu własnego i ubezpieczenia. Ilekroć KNF (Komisja Nadzoru Finansowego) zmienia rekomendację S, banki muszą dostosować się do zmian.
Rekomendacja S KNF dotyczy przede wszystkim kredytów hipotecznych. Jednym z ważniejszych wymagań określonych w rekomendacji jest wysokość wkładu własnego, która wynosi obecnie 20%.
Kolejnym jest zdolność kredytowa. Jeśli chodzi o rekomendację S 2023, KNF wprowadziło zmianę, która zwiększyła zdolność kredytową wielu osób. W efekcie m.in. nowy kredyt mieszkaniowy dla młodych stał się łatwiej dostępny.
Łatwiej o kredyt hipoteczny, w tym Bezpieczny Kredyt 2%
Po zmianach w rekomendacji S 2023 banki mogą stosować przy obliczaniu zdolności kredytowej niższy bufor. Oznacza to, że teraz banki mogą korzystniej oceniać zdolność klienta do spłaty kredytu. Będzie zatem można pożyczyć więcej pieniędzy na zakup mieszkania czy domu. Szczególnie korzystne są zmiany w przypadku Bezpiecznego Kredytu – jak szacuje Jarosław Sadowski, ekspert Expandera, przy tym produkcie zdolność kredytowa będzie o ok. 30% wyższa niż przy zwykłym kredycie ze stałym oprocentowaniem i stałą ratą.
Przypomnijmy, że Bezpieczny Kredyt 2 procent to atrakcyjnie oprocentowany kredyt hipoteczny, który od 3 lipca można uzyskać w ramach programu Pierwsze Mieszkanie. Dzięki 10-letnim dopłatom od państwa kredytobiorcy mogą liczyć na niższe raty niż w przypadku zwykłego kredytu. O kredyt może starać się każdy, kto nie ukończył 45. roku życia i nie posiada (ani nie posiadał w przeszłości) mieszkania ani domu. Kwota możliwa do uzyskania w ramach programu to 500–600 tys. zł.
Autor: Ministerstwo Rozwoju i Technologii
Bezpieczny Kredyt 2% – przykład 1
– To bardzo dobra informacja, bo poprawi się zdolność kredytowa i banki będą mogły korzystniej oceniać kredytobiorców – mówi w rozmowie z BusinessInsiderem Waldemar Buda, minister rozwoju i technologii.
Nowe zasady rekomendacji S 2023. Co dokładnie się zmieniło?
Szczegółowe zmiany dotyczące rekomendacji S 2023 dotyczą przede wszystkim bufora, czyli wskaźnika, który ma stanowić zabezpieczenie na wypadek wzrostu stóp procentowych. Przypomnijmy, że to właśnie zwiększenie bufora w 2022 r. do 5% utrudniło wielu osobom uzyskanie kredytu hipotecznego i przyczyniło się do wielomiesięcznego zastoju na rynku mieszkaniowym. Od lutego 2023 r. banki mogły już stosować niższy bufor 2,5%, ale tylko w przypadku niektórych kredytów.
Obecnie bufor stał się bardziej elastyczny. Jak wyjaśnia Andrzej Prajsnar, ekspert portalu RynekPierwotny.pl:
- w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2 procent bankom pozostawiono dużą swobodę w kwestii bufora, ale KNF wskazało, że może on być nawet niższy niż 2 p.p. (czyli bardzo niski),
- w przypadku kredytów mieszkaniowych z okresowo stałym oprocentowaniem na ponad 5 lat bufor może być niższy niż 2,5 p.p., o ile klient zdecyduje się na stopę stałą przez ponad 60 miesięcy (bufor można dodatkowo obniżyć, decydując się na krótszy okres spłaty),
- w przypadku kredytów hipotecznych ze zmienną stopą bufor może być nie niższy niż 2,50 p.p.
– Oczywiście nie wszyscy kredytodawcy muszą przyjmować najmniejszy możliwy bufor. Ewentualny wzrost zdolności kredytowej przy „hipotekach” ze zmiennym oprocentowaniem będzie również zależał od tego, jak wysoki bufor bank przyjmował wcześniej. Nie zapominajmy również, że wedle nowych zasad bufor dla zmiennego oprocentowania w razie niskich stóp procentowych NBP albo podwyżek kosztu pieniądza wzrośnie do 4,00 p.p. albo nawet 6,50 p.p. – podkreśla Prajsnar.
Pierwsze Mieszkanie wpływało na rynek jeszcze przed swoim startem
Można zakładać, że wyższa zdolność kredytowa jeszcze bardziej zachęci Polaków do udziału w programie „Pierwsze Mieszkanie” – a warto pamiętać, że zainteresowanie nim było duże już przed startem programu. Eksperci zgadzają się co do tego, że obserwowane od kilku miesięcy ożywienie na rynku nieruchomości było właśnie efektem m.in. Pierwszego Mieszkania. W oczekiwaniu na uruchomienie programu część kupujących zaczęła już bowiem przeglądać oferty, a nawet dokonywać rezerwacji u deweloperów. Jak zauważa analityk rynku Tomek Narkun, dla wielu młodych osób kredyt na mieszkanie 2 procent to szansa na wyjście z „poczekalni mieszkaniowej”.
Wydaje się, że Pierwsze Mieszkanie ma szansę odnieść znacznie większy sukces niż uruchomiony w 2022 r. rządowy program Mieszkanie bez wkładu własnego. Choć możliwość zaciągnięcia kredytu bez gromadzenia oszczędności na wkład własny brzmi atrakcyjnie, według danych BGK zainteresowanie programem przez wiele miesięcy było niskie. Biorąc pod uwagę, że oba programy można łączyć, można się spodziewać, iż Pierwsze Mieszkanie zachęci Polaków także do zainteresowania się kredytami bez wkładu własnego.
