Kredyty mieszkaniowe coraz mniej dostępne, a zdolność kredytowa Polaków znacznie niższa

Kredyty mieszkaniowe są coraz mniej dostępne dla Polaków. W ciągu zaledwie kilku dni zdolność kredytowa drastycznie spadła - wynika z raportu brokera finansowego Notus Finanse. W niektórych bankach spadki sięgają nawet 42%. Kogo dziś stać na kredyt na mieszkanie? Jakie warunki musi spełnić kredytobiorca po przyjęciu przez banki najnowszej rekomendacji KNF.

Spis treści

1. Kredyty mieszkaniowe - zmiany od marca do kwietnia 2022
2. Dlaczego zdolność kredytowa Polaków maleje?
3. Kredyty na mieszkania - dlaczego coraz mniej dostępne?
4. Jaka wysokość raty kredytu mieszkaniowego w kwietniu 2022?
5. Co wpływa na zdolność kredytową Polaków?

Kredyty mieszkaniowe - zmiany od marca do kwietnia 2022

Zmiany w kredytach mieszkaniowych od marca do kwietnia 2022 najlepiej obrazuje poniższa grafika. Do jej stworzenia przyjęto następujące założenia: raty równe, zakup lokalu na rynku wtórnym, symulacje wykonane dla ofert promocyjnych z LTV (relacja wartości pozostającego do spłaty kredytu do wartości nieruchomości) 80%, okres kredytowania 360 miesięcy, oprocentowanie zmienne.

Wycenę przygotowano dla:

• Singiel - umowa o pracę na czas nieokreślony, dochód 7 tys. brutto, brak zobowiązań;
• Rodzina 2+1 - umowy o pracę na czas nieokreślony, łączny dochód 10 tys. brutto, brak zobowiązań;
• Rodzina 2+2 - umowy o pracę na czas nieokreślony, łączny dochód 15 tys. brutto, brak zobowiązań.

Jak widać, w zależności od banku zdolność kredytowa dla singla obniżyła się od 6% do 38% (śr. -17%), rodzina 2+1 ma od 14% do 42% (śr. -27%) mniejszy budżet na zakup mieszkania, zaś w przypadku rodziny 2+2 spadek od 16% do nawet 38% (-23%).

Dlaczego zdolność kredytowa Polaków maleje?

2022 rok przyniósł ogromne zmiany na rynku kredytów mieszkaniowym. Polski Ład, galopująca inflacja czy rosnące stopy procentowe sprawiły, że kredyt hipoteczny staje się produktem luksusowym. W dużych miastach możemy wprawdzie zaobserwować rosnące pensje, co jednak nie znaczy, że możemy za nie kupić więcej. Dwucyfrowa inflacja zjada podwyżki i nie zasypuje rosnącej różnicy na racie kredytowej. Do tego ceny mieszkań w Polsce ciągle rosną, bo rosną ceny materiałów budowlanych. Dla wielu osób oznacza to mocną korektę marzeń o wielkości metrażu własnego M, a nawet brak możliwości zakupu mieszkania – tłumaczy Paweł Komar, prezes Notus Finanse.

Nawet gdyby spadły ceny mieszkań w Polsce, aktualne warunki kredytowania sprawiają, ze tylko nielicznych będzie stać na zakup mieszkania.

Czytaj też:

• Inflacja w Polsce 2022 - w marcu prawie 11%. Szczyt inflacji spodziewany w czerwcu
• Stopy procentowe w górę! Raty kredytów wyższe niż prognozowano
• Ceny mieszkań w Polsce mogą zacząć spadać! Dlaczego?
• Ceny materiałów budowlanych w marcu 2022 wzrosły o 30%

Kredyty na mieszkania - dlaczego coraz mniej dostępne?

Od 1 kwietnia 2022 banki były zobowiązane do przyjęcia najnowszej rekomendacji KNF, która nakazuje wdrożenie bufora służącego do obliczania maksymalnie dostępnej kwoty kredytu: 5 pkt proc ponad obecny WIBOR. Wprowadzono też konieczność uwzględniania, przy liczeniu zdolności kredytowej, wzrostu kosztów utrzymania i zablokowania wskaźnika DStI (relacja kosztu rat do dochodu kredytobiorcy) do maksymalnie 40-50%.

Rekomendacje KNF:

• Wyższe koszty utrzymania gospodarstwa domowego.
• Wymóg dotyczący dochodu dyspozycyjnego.
• Liczenie zdolności kredytowej przy oprocentowaniu powiększony o 5 pp.
• Zróżnicowanie zdolności ze względu na miejsce zamieszkania i aktywność zawodową.
• Jakość portfela.

Jaka wysokość raty kredytu mieszkaniowego w kwietniu 2022?

Symulacja raty przyjętej do liczenia zdolności kredytowej

Założenia: Kwota kredytu 500 000 zł, wartość zabezpieczenia 625 000 zł (LTV 80%), WIBOR 6M: 5,05%, marża: 1,8%, okres kredytowania 25 lat

• Aktualna rata: 3 485 zł
• Rata z założeniem buforu 5 pp.: 5 210 zł
• Rata z założeniem buforu + podwyżką 0,5 pp.: 5 395 zł

Co wpływa na zdolność kredytową Polaków?

• Wysokość i źródło dochodów
• Wiek kredytobiorcy
• Okres kredytowania
• Wysokość wkładu własnego
• Zobowiązania finansowe (raty, limity kredytowe, alimenty, itp…)
• Historia kredytowa
• Miesięczne koszty stałe

Niepewna sytuacja makroekonomiczna wywołała w marcu prawdziwy boom na kredyty hipoteczne. Kredytobiorcy starają się zdobyć finansowanie jeszcze przed kolejnymi podwyżkami, których niewątpliwie możemy się spodziewać. W marcu liczba osób wnioskujących o przyznanie kredytu na zakup nieruchomości była o 75,7% więcej niż w lutym tego roku. Jednak w ujęciu rok do roku wyraźnie widzimy, że spadła ogólna liczba już przydzielonych kredytów. Według raportu BIK, w lutym br. w porównaniu z lutym 2021 r. wystąpił duży spadek liczby - o 24,3% oraz wartości - o 14,4% udzielonych kredytów hipotecznych – wyjaśnia Karina Nożykowska, dyrektor działu bankowego i wsparcia sprzedaży, Notus Finanse.

Źródło: Notus Finanse