Ubezpieczenie mieszkania – jak się nie rozczarować?

Dane statystyczne dotyczące portfela ubezpieczeniowego polskich gospodarstw domowych nie napawają optymizmem. Pomimo tego, Polska nadal ma duży potencjał pod względem ubezpieczeń na życie, zdrowie, jak również ubezpieczeń majątkowych i osobowych. Podpowiadamy, na co zwrócić uwagę podczas ubezpieczania mieszkania? Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania?

Spis treści

1. Zakres ubezpieczenia (ryzyka nazwane vs. AllRisk)
2. Ubezpieczenie mieszkania - umowy dodatkowe
3. Wyłączenia z ubezpieczenia
4. Cena polisy ubezpieczeniowej

Polacy ubezpieczają w głównej mierze te rzeczy, które muszą lub uważają za konieczne, w szczególności samochody i nieruchomości finansowane kredytem bankowym. Ostatnie statystyki Polskiej Izby Ubezpieczeń (PIU) wykazują, że w ciągu roku towarzystwa ubezpieczeniowe sprzedały łącznie 68,4 mln polis majątkowych, jednak tylko 13,9 mln dotyczyło ubezpieczeń mieszkań i domków letniskowych.

Warto zastanowić się, czy to, co kupujemy, to jedynie "papierek do szuflady", czy też rzeczywista ochrona naszego mienia. Istotne jest zrozumienie, że każda polisa jest inna, dlatego podczas zakupu należy zwrócić uwagę na konkretne warunki i zakres ochrony.

• Ubezpieczenie domu - co obejmuje? Jak dobrze ubezpieczyć dom?

Zakres ubezpieczenia (ryzyka nazwane vs. AllRisk)

Podstawowe ubezpieczenie mieszkania zazwyczaj obejmuje mury i elementy stałe, takie jak ściany, sufity oraz inne elementy z nimi związane, np. drzwi, które są przytwierdzone do murów (i są trudne do usunięcia bez użycia narzędzi). Wariant podstawowy zapewnia ochronę przed działaniami sił natury, takimi jak huragany, powodzie czy porywy wiatru, ograniczając się do tzw. ryzyk nazywanych, określonych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Ryzyka nazwane to lista zagrożeń, w przypadku których ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, pod warunkiem spełnienia określonych warunków. Najczęściej obejmują one pożar, powódź, kradzież z włamaniem, graffiti, wybuch, dym, sadzę, lawinę, uderzenie pioruna czy uderzenie statku powietrznego. Ze względu na to, że lista ta jest zamknięta, polisa podstawowa jest zazwyczaj tańsza.

Warto rozważyć rozszerzenie polisy o ubezpieczenie AllRisk, które chroni przed szerszym spektrum ryzyk, z wyłączeniem kilku określonych w OWU. W tym przypadku polisa zapewnia bardziej kompleksową ochronę, choć zazwyczaj wiąże się z wyższymi kosztami w porównaniu z wariantem podstawowym.

• Ubezpieczenie domu w mieście i na wsi 2024 - czy jest obowiązkowe? Dla kogo wersja podstawowa, dla kogo rozszerzona?

Ubezpieczenie mieszkania - umowy dodatkowe

• Ruchomości domowe

Oprócz ubezpieczenia murów i elementów stałych, warto również rozważyć ubezpieczenie przedmiotów, które są równie bliskie i często wartościowe. Mowa tutaj o naszych ruchomościach domowych. Bowiem wymarzona welurowa kanapa, nowoczesny telewizor, lodówka z wbudowanym tabletem czy piekarnik to często kosztowne przedmioty, których codzienne użytkowanie niesie ryzyko zniszczenia lub kradzieży.

• OC w życiu prywatnym

Jeśli posiadamy ubezpieczenie nieruchomości od zalania, jesteśmy zabezpieczeni przed sytuacją, gdy zalanie spowodowane przez sąsiadów z wyższego piętra, uszkodzi nasze mienie, takie jak ściany, sufity czy przedmioty ruchome. Jednakże, jeśli wyleje nasza pralka lub instalacja wodna zawiedzie, możemy stanąć w obliczu odpowiedzialności za szkody wyrządzone sąsiadowi z dołu. W takiej sytuacji warto rozważyć zakup polisy OC w życiu prywatnym, która chroni nas przed szkodami wyrządzonymi innym osobom, w tym przypadku sąsiadom mieszkającym na niższym piętrze.

OC w życiu prywatnym nie tylko zapewnia finansową ochronę przed zalaniem sąsiadów, ale także chroni nas w sytuacjach, gdy nasze dzieci uszkodzą czyjeś mienie, na przykład poprzez zarysowanie jego samochodu wózkiem sklepowym lub gdy nasz pies wyrządzi komuś szkodę.

• Ochrona prawna

Dodatkowa ochrona prawna zapewnia możliwość skorzystania z usług prawnych oraz pokrycie kosztów w razie wypadku ubezpieczeniowego. Obejmuje pomoc w przygotowywaniu dokumentów, udzielanie porad lub konsultacji prawnych oraz dostęp do kontaktu telefonicznego z prawnikiem w sytuacjach wymagających natychmiastowego działania, na przykład podczas sprzedaży nieruchomości lub oczekiwania na spadek. To praktyczne rozwiązanie, które może być wartościowe zwłaszcza w kryzysowych sytuacjach. Zdarza się, że usługa ta jest dodawana w ramach umowy podstawowej i nie jest dodatkowo płatna. Warto zwrócić na to uwagę.

• Assistance

Coraz częściej Towarzystwa Ubezpieczeniowe oferują wsparcie w rozwiązywaniu codziennych drobnych awarii domowych, które obejmuje m.in. problemy z hydrauliką, elektryką oraz potrzebę skorzystania z usług ślusarza, szklarza czy dekarza. Zakres tego wsparcia może się różnić w zależności od pakietu lub zakresu oferowanego przez konkretne Towarzystwo. Ze względu na częstotliwość występowania takich sytuacji w życiu codziennym, ten rodzaj ochrony cieszy się coraz większą popularnością wśród klientów.

Wyłączenia z ubezpieczenia

Każda polisa ubezpieczeniowa, nawet ta najbardziej kompleksowa, obejmuje określone wyłączenia, które mogą skutkować odmową wypłaty odszkodowania przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Typowe wyłączenia obejmują celowe działania przeciwko interesom ubezpieczyciela, rażącą winę, szkody spowodowane działaniami wojennymi, szkody wyrządzone w stanie nietrzeźwości lub jako rezultat przestępstwa.

Dodatkowo, pewne elementy, takie jak szkło/szyby, mogą zostać wyłączone z podstawowej polisy, jednak istnieje możliwość ich dodatkowego uwzględnienia.

Kluczowe jest również zrozumienie czy polisa obejmuje kradzież zwykłą czy z włamaniem, ponieważ brak śladów włamania w przypadku polisy obejmującej tylko ten drugi wariant, może stanowić przeszkodę w wypłacie odszkodowania.

Cena polisy ubezpieczeniowej

Cena polisy ubezpieczeniowej jest głównie uzależniona od jakości oferowanej polisy, lokalizacji nieruchomości (np. terenów zalewowych), piętra, na którym znajduje się mieszkanie, wysokości sumy ubezpieczenia oraz dodatkowych opcji umowy.

Dzięki korzystnym relacjom, doświadczony doradca ubezpieczeniowy może negocjować zniżki i rabaty, co sprawia, że wysokiej jakości polisa nie musi być wyjątkowo kosztowna.

Różnice w taryfach i stawkach między różnymi towarzystwami ubezpieczeniowymi odzwierciedlają ich strategię i preferencje dotyczące klientów. Istotną rolą doradcy jest dopasowanie indywidualnych potrzeb klienta do różnych ofert ubezpieczeniowych, uwzględniając przy tym budżet.

Warto również podkreślić, że zgodnie z ustawą o dystrybucji ubezpieczeń, usługi doradców ubezpieczeniowych dla klientów są całkowicie bezpłatne.